精选：为什么小银行比大银行利率高

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　　解答1：怎么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%？

　　本文贡献者：【小帐篷〃】， 疑问关键字：怎么小银行比大银行利率高， 下面就让百学百科小编为你解答，希望本文能找到您要的答案！

　　贡献者回答自2015年中国人行完全放开存款利率的上浮比例之后，各家银行就有了自主的利率定价权限， 那么决定一家银行存款利率高低的关键是什么呢？——金钱的充沛度。

　　大家都知道商业银行主要的利润来源有两部分： 一是存贷款的息差；二是中间业务收入 （比如理财、信用卡、汇兑等等），其中存贷息差占据主要的部分（大银行占比在70%，小银行的占比可以达到95%）。

　　存贷息差的关键在于存款，所以存款是银行的立行之基，一家没有存款的银行，距离破产倒闭也就不远了（毕竟银行的运营是有成本的，工资、房租、水电等等），因此越缺存款的银行就越愿意给出高息，反之存款金钱越充沛的银行，给出的利率则越低。

　　举个例子： 比如你在沙漠中旅行，快要被渴死了，这时有个人给你一瓶矿泉水，要价1000元，你会不会买？答案是肯定的；反之你现在在超市里，也是渴的要死，有人要卖你一瓶水，价格1000元，你会不会买？相信你一巴掌就直接呼死他了吧。

　　所以对于存款金钱紧缺的银行而言，他们就是快被渴死的人，当然愿意给出高息了，在以前，人行未放开存款利率上限时，各家银行的利率是一样的，缺存款的小银行只能靠服务，靠减免手续费等抢点边边角角的客户，但要迅速发展壮大则很困难；现在人行放开权限了，小银行就可以通过高息，迅速获得存款壮大自己，何乐而不为？毕竟高进高出，在高的利率揽储进来，最终都可以用更高的贷款利率出去赚回来。

　　我国的银行利率排行榜

　　现实生活中，一般来说，越大的银行，其品牌知名度及识别度越高，且网点众多，业务功能齐全，所以大银行揽储相对小银行来说具有得天独道的优势。因此，目前我国商业银行的利率排行基本如下所示： 国有六大行＜全国性股份制商业银行＜区域性银行＜地方中小银行＜村镇银行＜民营银行 。如果要想获得高息，从这个趋势方向下去，最容易找到高利率的银行。

　　银行定期存款利率

　　在我看来，3.75%的定期存款利率已经不算低了，毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%，也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

　　当然，虽然银行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些银行能够达到5%。如上图所示，蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%，比国有银行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可谓不大！

　　不同银行间定存利率相差较大

　　对于传统型商业银行来说，他们的定期存款利率很难达到5%，因为利润空间确实被压缩的太过厉害，甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

　　银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价，而FTP全称为内部金钱转移定价，是商业银行核算金钱成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%的，换句话说将定期存款利率定到5%基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖！

　　但是有一部分银行不在这个范围之内，那就是民营银行。 它们与传统型商业银行有所区别，没有任何一家物理网点，可以节省大量的经营成本与营销成本，让其有更充裕的金钱用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升之后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务，让本行能够得到快速的发展壮大！

　　银行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7个百分点。

　　通过利息计算，1万元一年的利息一个是375元，一个是545元，如果是你，选哪个？

　　先看各家银行存款利率

　　3.75%的年利率，主要是大型银行三年期或五年期的定期存款利率，基准利率上浮比例不足40%；

　　5.45%的年利率，多以中小微及民营银行五年期储蓄存款利率为主，原本比较常见的比如亿联银行、蓝海银行在三方金融平台上销售的5年期定期储蓄存款，但如今也都有所下降。但在其官方手机银行app上，仍然有5.45%的存款利率，不过也已经限买。

　　利率差距为何如此之大？

　　以国有银行为例，其5年期存款利率多在3.75%左右，有的甚至无法达到这么高。他们有底气将存款利率定价低，主要还是因为他们作为老牌国有银行，资产规模大，群众基础好，大众信任度高，而且不需要太高的利率水平，因为其丰富的业务品种，足以吸引非常多的储户到自己银行存款。再者说，他们本身内部经营成本较高，有着庞大员工群体，需要支出的各项费用也是不菲。因此，存款利率太高，对他们来说无利可图，也就没有提高太多的必要行。

　　相对的，对于中小微及民营银行来说，本身他们网点覆盖范围较低，资产规模小，吸收存款再发放贷款他们带来非常高的利润。

　　为了提高揽储优势，增强百姓认可度，他们多会提高存款利率，来吸收更多的存款。并且因为他们网点少，经营成本和营销成本也可以尽可能压缩，让银行有足够的资本充足率来提升存款利率，使其存贷款业务进入良性循环，并得以快速扩张发展。

　　如果你是个保守投资者，那么并不建议存5.45%利率的银行。

　　银行利率能达到3.75%吗？

　　同一条件下，存款期限越长存款利率越高。然而，三年以下期限银行存款利率不能达到3.75%，只有三年及期限存款利率才可高达3.75%。

　　虽然目前银行存款利率开始市场化，但是仍然受央行窗口指导和行业规范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基准利率上浮55%左右（普通存款为50%，大额存单可达55%），即三年期存款最高可达2.75%*155%=4.2625%。

　　如果题文的存款利率3.75%是三年及期限，在4.2625%之下，那么银行存款利率自然可以达到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高达3.75%。

　　银行利率能达到5.45%吗？

　　一般情况下，官网公布的挂牌利率不可能高达5.45%，因为仍然受利率管制。但是，自2014年11月调整基准利率之后，央行不再提供5年期存款基准利率，即不存在参照标准，由商业银行自主定价；或者遵循最后一次调整5年期基准利率4.75%，那么利率达到5.45%也是在上浮比例之内。

　　因此， 如果是5年期定期存款，那么商业银行存款利率是可以高达5.45%的，但那几乎也是极限了，只有在小型商业银行中出现，比如民营银行、小型城商银行和信用社等。

　　怎么不建议存5年期5.45%利率的存款？

　　首先五年期期限较长，流动性风险较大；其次提供该产品的通常为小型商业银行，例如民营银行、小型城商银行和农村信用社等，其注册资本通常只有二三十亿，信用风险较大；最后，随着经济的发展利率是不断下行的，而利率一旦继续下行，对提供高利率的商业银行来说负担较大（期限较长），存在较大的运营风险，特别是商业银行需要上交一定比例的存款准备金，上交存款准备金的部分金钱本身就为折损金钱，增加运营风险，即存在较大的市场风险。

　　当然，如果金钱控制在50万以内，那么即使是保守投资者也可适当存入该类银行，毕竟《存款保险条例》中规定最高可赔付本息50万。但是，到时赔付可能并不如人意，比如等待时间较长、手续复杂等情况。

　　最近银行的风险屡屡暴露，比如日前包商银行因为信用风险被央行和银保监会接管，昨日济南农商行员工举报银行资产损失30亿等，小型商业银行存款的安全性不言而喻。

　　如果你有买股票，类同康美药业这样的蓝筹股都可瞬时间st，那么还有什么不可能的事呢？银行也可能存在做假账，特别是民营银行，资本过度集中，相互牵制性较小。

　　注意智能存款！

　　智能存款并非真正意义上的存款，存在较大的流动性风险，流动风险可能高于货币基金，毕竟收益高于货币基金。智能存款实际名称为创新型现金管理类产品，并非真正意义上的存款产品，这一点需要注意，有点类同于结构性存款并非真正意义上的存款。

　　智能存款的运营模式是将用户的金钱存入三年或五年定期存款，而随时支取的金钱来源于该产品设置的金钱池。如果发生过度挤兑，那么用户可能变现不了或利率跳水（该类产品利率不断变化），给用户带来一定的损失。

　　本金不受损失并不代表无风险，对于智能存款很多人拿《存款保险条例》说事儿，其实这不关乎《存款保险条例》事儿。这就好如货币基金它的主要投资对象也为存款，人家拿《存款保险条例》说事儿了吗？何况人家还主要持有信用风险更小的国债和央行票据等货币工具。

　　货币基金和智能存款的较大区别在于流动性的大小，毕竟货币基金投资标的平均期限在120天以内，而智能存款投资标的期限长达三年或五年，收益较高并不为过。

　　银行的利率已经市场化了，放开了，各大银行可以根据自己的实际情况调整存款利率的高低以此来揽储。

　　一般而言，国有大银行的存款利率普遍不高，因为他们有着雄厚的金钱、风控、人才队伍、良好的信誉和 社会 认可度，所以不愁拉不到存款。而对于腹地狭小、居民认可度较低的城商行以及农村信用合作社来说，在互联网金融的异军突起下，存款已经被严重分流，要是不愿意拿出足够高的存款利率和诚意，基本没有储户愿意去存款，迫于无奈他们才会提高利率，在大银行的的夹缝中谋求生存。

　　从上图 2019 年部分银行的存款利率中我们也可以发现一个普遍适用性的规律： 国有五大行的存款利率一般最低，普通商业银行略微高一点，而城商行的利率一般来说是最高的 。

　　其实我们的利率市场化也不是一蹴而就的，其中经历了很多渐进的过程和一步步的试点，最终才有了今天这样的结果。早在 1996 年央行放开银行间拆借利率开始，利率市场化改革的步伐就开始起步了，这个过程整整持续了十七年之久，才最终迎来了存贷款利率的全面放开。

　　利率市场化有助于促进市场资源配置的作用，使得市场资源的流动更高效、更合理，减少人为的干预也能使得市场的发展能够更加 健康 、稳定，并且有助于盘活市场的人气。

　　不同银行之间利率的差异化，也能提供给投资者更多的选择权利和机会，我们可以根据自己的 风险偏好 选择不同类型的银行进行相应的存款业务。

　　怎么需要提及「风险偏好」？因为刚性兑付已经被打破，银行存款也不再是保本保息的了，当然50万以内会受到存款保险制度的保护，但是超过 50 万的部分就需要我们用户自己去评估潜在的风险，并且自己去作出相应的选择了。

　　不仅仅是利率市场化，未来金融市场、保险市场乃至于油气资源的市场都将逐步放开，贸易自由化、金融开放化会是未来的主旋律。

　　3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比，虽然只有1.7%的差距，如果存款的金额比较小，差距就看不出来，比如存款1万块钱就只差170块钱左右，但是如果存款金额比较大，那差距就很明显的看出来。比如存款100万，两者的相差就达到了1.7万。

　　怎么不同银行存款利率会有这么大的差距呢？我认为主要有4个主要原因。

　　第1个原因是不同的银行存款政策不一样

　　题目中所提到的两个利率，其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的，银行网点多规模大，所以为了方便统一管理，提高金钱的使用率，这些银行都会在内部实行一个FTP（内部金钱转移定价），而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%，那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率，实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内，否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制，所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

　　而那些小银行特别是一些农商行，农村信用社以及民营银行他们规模比较小，没有这个所谓的FTP，所吸收的存款都可以直接转化为贷款，他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整，存款的定价更加灵活，所以能给到更高的利率。

　　第2个原因，不同的银行资产端的收益不一样。

　　存款的收益说白了，主要是来自于资产端的收益，目前大部分银行的存款都主要转为贷款，因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

　　目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业，这些大型企业比较优质，可以选择的空间比较大，所以银行在给他们放贷的时候，贷款利率都相对比较低，而为了保持一定的息差，所以存款利率也会跟着降低。

　　但是一些小银行则不一样，目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户，这些客户资质相对比较差，可以选择的空间比较小，他们对利率的敏感度相对比较低，所以能够承受较高的利息，这就给银行高存款利率提供了基础。

　　第3个原因，利率同盟的约束。

　　虽然从2015年开始，我国已经逐渐放开存款利率的限制，但从那之后银行存款利率并没有太大的波动，目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制，是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约，这个公约为了规范成员的竞争，会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员，所以当会受到这个利率上限的限制。

　　而相对来说，目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员，他们没有受到这个公约的限制，所以定价的自主权更高，能够上浮更高的利率。

　　第4个原因，吸收存款难度不同。

　　对于那些大银行来说，他们网点多，品牌好，而且成立的时间相对比较久，更容易吸收客户存款。

　　而相对来说，那些小银行网点少，品牌相对比较差，有的银行甚至成立时间只有几年，很多客户对这些小银行都不放心，所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下，如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样，那基本上就吸收不到存款。

　　所以为了能够跟大银行竞争存款，很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率，比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%，这就是很典型的例子。

　　存款利率差距的起源

　　很早之前，全国所有的银行存款利率都是相同的，都严格按照央行公布的基准利率执行，有差别的只是网点、服务和送的礼品，而后来，随着利率市场化的改革，各个银行有了一定的自主权，到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后，各家银行就有了彻底的利率定价权，理论上在想定多高定多高，定3.75%还是5.45%都是银行自己的事，这就是存款有差别的根本原因。

　　银行存款利率定价的原因

　　那么怎么有的银行存款利率定价3.75%，而有的银行定价5.45%呢？

　　因为缺钱程度不同。

　　从存款规模来排行，一般呈现的规律是，国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行。

　　如果你比较一下各银行的存款利率表，你会发现，存款利率跟上述排序正相反，说明存款越少的银行，存款利率越高。

　　银行靠什么赚钱？虽然现在银行业务很多、但最主要的盈利业务还是发放贷款，而发放贷款就要有存款，有存款才会产生存贷利息差。

　　所谓存贷利息差，就是有人来银行存款，银行要向储户支付存款利息，然后，银行有了金钱来发放贷款，收取贷款利息，赚取存款利息和贷款利息之间的利差。

　　所以，存款对银行来说是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代价保命啊，大银行老百姓认可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上门，而小银行尤其是民营银行，认可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重视利息收入的储户来存款，否则同样的利息，民营银行吸引不来存款，所以才有了5.45%这么高的利率。

　　不过提醒大家的是，因为有了存款保险制度，50万元以下存款收到保护，只要是这个范围之内的存款，无论利率多高，无论存在哪都是安全的。

　　这个原因是综合的，但主要是因为不同银行，吸收存款难度不一样。

　　银行存款利率较低的，都是大型国有银行。而存款利率低的，基本上都是城商行、农商行等小型银行。

　　比如工农中建等四大行，银行员工甚至都不需要出去揽储，每天都有大量的自然储户，源源不断将自己的钱存进去。

　　对于大部分储户来说，将钱存银行，首先要的是安全，其次是便利，第三才是要收益。

　　从安全性来说，大型国有银行肯定是最安全的，而且管理规范，一般很少出现一些稀奇古怪的事情。从便利上来说，大型银行因为网点众多，存取钱都很方便。而且大型国有银行，都有几十年 历史 ，已经沉淀了海量的客户。所以大型国有银行，是储户的首选。他们的存款利率，普遍低于小型的商业银行，远远低于一些新的城商行、农商行等。

　　小型银行，尤其是新成立的城商行、农商行，品牌不够，管理需要不断完善，网点有限，只能走高息揽存的路子。

　　简单举一个例子，一个储户，每个月要存2000元，如果存工商银行，就在楼下；或者直接他的工资卡就是工商银行的，都不用到营业部去办理。

　　但如果他要存到一家不知名的小银行，要先去开户，然后可能要跑10公里办理存款业务，或者转账进入还要收取额外费用。这样如果利息不足以支付付出的时间成本，以及“路费”，那么就没必要在这样的小银行存款。

　　如果是大客户，他钱存在大型银行，不但安全，而且方便，转账什么的都很方便。但如果是在小银行里，可能钱就被挪用去理财了，这样的事情非常多。前一段时间不是有一个浙江人，在山东一家地方银行存量几千万，结果钱都不知道哪去了，官司打了好久还没有拿回来。

　　说白了，大客户存款，要的是安全，所以选择大型银行，利息低一点不是问题；小客户存款需要方便，利息收入本来就不多，也不重要。

　　小银行揽储，只能走高息道路，还经常不受欢迎。

　　其实你这个问题很好回答，你只要理解银行与银行之间各种竞争能力和吸款能力，自然就会找到有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%，差距为何如此之大的真正原因有以下几点：

　　原因一：银行规模不同

　　国内银行分国有银行、股份制银行、民营银行、网商银行等等，而国有6大行规模是最大的，资产也是最大的；从而可以间接性的说明，规模大的自然流动金钱充足，流动金钱充足自然给的利息会低，这就是怎么国有银行利息总是比其他银行利率低的真正原因。

　　原因二：银行网点不同

　　国有银行网点特别多，全国各地都有，每个网点吸纳1000万金钱，凑起来就是一笔巨大的金额；反之中小银行网点少，只能靠多吸纳存款，网点少的只能提高存款利率来吸引更多的存款。

　　原因三：银行吸款能力不同

　　类似国有资产除了网点多，资产优，还有就是品牌好，那些超大金钱，100万，1000万，过亿的金钱愿意存在大银行。而小银行的存款都是老百姓的为主，都是小存款而已。从而吸款容易的银行利率自然会跌，吸款困难的自然利用高利率来吸收存款。

　　原因四:银行金钱流动性不同

　　大型商业银行由于吸筹存款大，而放贷出去也多，从而可以把这些金钱充分流动起来，金钱周转快，金钱流动性强，金钱不紧张，存款利率肯定会下调，属于哪种爱存不存的态度。而小银行不同，一旦有坏账的情况，金钱链断，必须需要吸筹大量的存款来缓解金钱流动性，而提高存款利率就是吸收存款最有效的方法。

　　原因五:银行打起利率战

　　生意场上打价格战，而银行也是会打利率战的，这家银行的存款利率是3%，下一家银行又提高4%，再下一家有提高到5%，小银行就直接提高5.5%，各大银行为了吸引存款，一家银行高于一家，这就是利率战。

　　总之五大原因就是银行利率不同的真正原因就是有两点， 银行与银行之间的竞争所致，小银行很难竞争大型银行，而小银行只能提高存款利率来竞争。再有一个真正原因就是每家银行的金钱流动性所致，大银行金钱流动性强，小银行金钱流动性差，只能提高存款利率吸收存款，增加金钱流动性 ！这两大原因就是有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%的真正原因。

　　每家银行的银根决定存款利率，银行有足够金钱，肯定不会付出高成本吸存款，只有金钱紧张之时才会真正的花高成本来吸收存款，提高存款利率。

　　5.45%的年利率只有民营银行五年期存款才能达到的高利率。至于3.75%的存款利率，则是传统银行当下五年期存款利率水平。

　　央行三年期和五年期基准利率都是2.75%，大额存单最高上浮55%，年利率能够达到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能达到3.6%左右，一些银行5万元的三年期大额存款年利率能达到4.125%。

　　之所以民营银行存款利率较传统银行存款利率高，有如下原因：

　　1、民营银行知名度低，揽储困难，只能以高利率吸引存款

　　越是品牌认知度高的银行越容易吸引到更多存款，相应的，这些银行往往会给出更低的存款利率。从某个角度讲，这也是给了其他银行一条活路。毕竟如果国有大行都以高利率揽储的话，其他银行的生存空间就会被大幅压缩，很难吸引到大量金钱，发展都会成为问题，这并不利于金融市场稳定和发展。

　　民营银行本身受到限制，只能一行一店，只有在总行所在地有一个营业部，其他省市没有营业网点。仅从这一点来讲，消费者就会对存款心存疑虑，因为存款只能通过互联网操作，而每年都有那么多存款丢失的新闻。万一选择了千里之外的异地民营银行，存款有问题的话维权成本将会非常高，这大大增加了民营银行的揽储难度。

　　为了吸引到更多存款，民营银行拿出明显高于其他银行的利率就顺理成章了。

　　2、民营银行没有线下网点，运营成本较低

　　2019年的咖啡很火，很多创业者都选择了销售咖啡。以实体店的咖啡为例，店铺租金成本就占到了一杯咖啡的40%。房价上涨使得店铺租金不断上涨，这已经成为实体店的最大成本支出。

　　银行也是同样的道理，在不同的城市设立网点，需要租用空间，需要安排员工，各种设备及装修下来，每个网点都要投入不小的金钱才能运转，这是传统银行不能避免的发展模式。

　　民营银行通过网络发展客户，就没有上面的顾虑，运营成本非常低，自然就有了更大的利率空间。

　　3、民营银行业务构成有差别，平均贷款利率更高

　　传统银行房贷业务是重要组成，基准利率4.90%，上浮后往往也不会超过5.70%，如果存款给出过高的利率，银行就会出现亏损。至于给一些大型国有企业贷款，利率更是低至4%左右。

　　民营银行为了获得利润，会选择利率较高的贷款业务，比如消费贷，比如中小企业贷款，利率远高于基准利率。

　　上文就是百学百科小编解答贡献者：（小帐篷〃）解答的关于“怎么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%？”的问题了，不知是否已经解决你的问题？如果没有，下一篇内容可能是你想要的答案，现在接着继续答疑下文用户【木马摇吖摇】分享的“是存款到大银行好，还是存到小银行好？”的一些相关疑点做出分析与解答，如果能找到你的答案，可以关注本站。

　　解答2：是存款到大银行好，还是存到小银行好？

　　本文贡献者：【木马摇吖摇】， 疑问关键字：怎么小银行比大银行利率高， 下面就让百学百科小编为你解答，希望本文能找到您要的答案！

　　贡献者回答大家好，我是大财师兄。

　　是存款到大银行好，还是存到小银行好？

　　大银行知名度高，规模大，营业网点多，存取方便，但利息低。

　　小银行知名度低，规模小，营业网点少，存取不方便，但利息高。

　　不过现在不管是大银行还是小银行，都是可以在网上操作，而且不管是大银行还是小银行，如果你选择存款产品的话，都是受条款保险条例的保护的。

　　所以，如果你想要利息高，可以选择中小银行。

　　但如果你想要方便，就可以选择大银行。

　　不过大财师兄更倾向于中小银行，就是因为他的利率要比大银行的高不少。

　　举个例子，比如两年期的定期存款，大银行的预期利率可能只有2.25%的样子，但是中小企业的预期利率可以达到3.5%-4.8%之间。

　　同样是存10万块钱，之间的利息就差了好几百的。

　　而且不管是大银行还是小银行，存款产品都受存款保险条例的保护，所以如果你资产在50万以内，就不需要很担心，但如果你的资产超过了50万，那么就需要分散投资了哦！

　　单纯就银行存款来说，我个人觉得中小银行更为合适，存款利率较高、且金钱一样的安全可靠，只是中小银行的网点通常都比较少，存取款不是很方便！

　　《存款保险条例》，确保了绝大多数的银行存款都是极其安全的

　　我们都知道，只要是通过正规渠道办理的，无论是哪个银行的存款，都会受到《存款保险条例》的保障，50万元以内（含本息）是绝对安全的！而50万元的限额赔付，基本覆盖了99.63%的存款人的全部存款！

　　也就是说，对于和我一样在银行存款永远不会超过50万元的、绝大多数人来说，哪个银行的存款利率更高，就应该把金钱存放到哪个银行里！

　　存款存放在大银行、还是小银行

　　既然金钱都是同样的安全，那么选择存放在哪个银行里，其实就变成一个很简单的选择题！ A银行，网点较多，离家较近，三年定期存款利率3%；B银行网点，离家10公里，但三年期存款利率可达到3.85%，两者利率相差0.85%！你会选择去哪家银行进行存款呢！

　　总之，大银行、小银行存款皆有保障，那我们怎么不选择存款利率更高、利息收入更多的小银行进行存款呢！

　　回答这个问题前，我们不妨自问一下，提问者是什么心态呢？或者说纠结于大银行和小银行的哪些不同特点呢？又或者说存款的目的是为了什么？

　　把上述问题搞清楚，问题的答案也就像秃子头上的虱子——明摆在那里。

　　存款的人主要心态是什么？——千万不要上当受骗，不要有风险，一定要保住本金安全。这就是所谓金钱的安全性，永远处于第一位。

　　在保证安全的前提下，人又都有点获利的想法，谁都想多赚点利息钱，有这种想法再正常不过了，乃是人之常情。

　　但是，根据科学的原理，收益与风险成正比关系，是互相矛盾的。要想收益高，必然要冒高一点的风险；要想求得最大的安全性，收益就要低一点。

　　原理同样适用于银行存款。到大银行存款安全性极其高，所以存款利率就极其低；到小银行存款安全性比较高，存款利率就相对高不少。

　　举个例子。工商银行一年定期存款利率仅为1.95%，而一些小银行就是2.25%，甚至有的大于4%。

　　就银行的安全性而言，如果非得要分出个高低上下来，中农工建交邮6大国有银行，肯定高于12家全国性股份制银行，更高于地方性的小银行和民营银行，这是毫无疑问的。

　　最后我想说的是，对于储户来讲，抠这些细枝末节的知识点，几乎没有一点实际意义。原因在于以下几点——

　　一，商业银行的准入门槛都非常高，不是随随便便就能开的。不管是大银行小银行，都得经过国家审批，现在必须经过银（保）监会（局）审批，达到规定的条件才能开张营业。

　　二，商业银行的运营及各项业务，都是处在银（保）监会（局）和央行的严密监控之下的，基本上比较难犯致命的大错误，倒闭这种事多少年也没有几例。

　　三，最关键的是，银行吸收存款要向央行缴存准备金（相当于押金），还要缴纳存款保险，对储户的保额是本息50万元。这个保险是由中国人民银行管理的，绝对安全可靠。

　　基于所述，个人按照50万元的额度，选择存款利率高的银行，一点毛病没有。银行不管大小，不论倒闭与否，都有保险基金兜底50万元，个人没有什么好怕的。

　　这个问题看一下如今身边的银行存款流向和增长情况就可以确定存款到大银行还是小银行更合适。地方性小型商业银行以创新性的产品、较高的收益率、稍强的流动性吸引广大客户前去存款，现实证明更受客户的青睐。

　　从安全性角度来比较 。安全是理财的基础，一切理财的方式都是要以安全为前提，先要保证本金的投资不损失，然后再去谈收益。大银行之所以称大，主要还是资产规模大，抵御各式风险的能力比较强，和地方小型商业银行相比，存款到大银行（国有银行、股份制银行）唯一的优势就是安全稳定。

　　从流动性角度来比较 。存款产品这两年创新研发的都是比较灵活机动的现金管理产品，相对来说，小型商业银行的智能存款流动性更强，比如民营银行靠档计息或者规定提前支取年利率4.1%－4.3%，几乎相当于活期存款一般的流动性，存取自由了。而大银行也在发行一些现金管理产品，只是没有规定提前支取利率的情况，只不过有短期现金管理存款产品，比如14天、21天，和地方商业银行相比，流动性差点儿。

　　从收益性角度来比较 。大型商业银行存款在普通定存利率区间上大约是:1年期1.95%左右，2年期2.94%左右，3年期3.3%左右，5年期3.3%左右；大额存单（20万）1年期2.1%左右，2年期3%左右，3年期3.85%左右，5年期3.85%左右；现金管理产品多为短期投资，1个月期1.3%左右，3个月期1.5%左右，6个月期1.8%左右，1年期2.05%左右。

　　而小型商业银行存款利率:1年期2.1%左右，2年期3.05%左右，3年期4.125%左右，5年期4.2625%左右；大额存单、智能存款存款利率一般各档期基准上浮55%，其中定期存款利率最高的为5年5.45%，也是国内银行的最高存款利率。

　　[ 总结 ]现在老百姓手中的存款金钱达到50万的还是少数，更多的是几万、十几万左右，这样的金额都是在存款保险条例赔付范围之内的，所以存在小型商业银行收益更高，如今利率高的优势已经是小银行揽储的最大利器，大银行的存款在有些地方持续出现负增长，也是收益率低的直接反映。

　　中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行，这些是大银行，坤鹏论首先谈谈对这些大银行的看法：

　　坤鹏论手里有张中国银行的公务卡，在单位统一给办的，平时出差的必须使用，车船票、住宿费等，开出小票和发票才可以报销，据说全球好用，但这张卡只有坤鹏论出差的可以用到，其它时间被雪藏了。在我印象中，中国银行柜台很少，城市中零散几个网点摆放ATM机，从没有人工办理过业务。

　　坤鹏论的余额宝和微信绑定的是工商银行卡，所以这张卡只起到中转的作用；建设银行卡是用来还房贷的；交通银行卡是用来坐公交车使用；以前习惯将钱存在农业银行，后来感觉态度不好，至今弃用。

　　四大银行最大的感觉就是利息好少，而且有时服务态度还不尽人意，所以现在基本存款都选择地方银行，虽然银行少，但办理业务的人很多，不象大银行那样冷冷清清。一方面原因是服务态度热情，接待人员很多，不明白的会给你详尽的解答；另一方面利息比大银行高。

　　比如大银行的一年定期利率为1.75%，而我们的地方银行为3%，当然，老百姓都不傻，会选择利息高且服务到位的银行。

　　至于小银行与大银行哪个安全性好，作为普通百姓，存款不超过五十万几乎没有顾虑，因为五十万以内有保险公司承保。

　　一个家庭有一百万也没事，两口子各存五十万。如果你有更多的存款就分几家小银行去存。如果你有一个亿，你就不应该选择存银行了，那时你可能贷两个亿。

　　存款目前仍然非常受到大家的欢迎，特别是对于中老年朋友来说，很多人有钱了都更倾向于把钱放到银行里面，因为把钱放到银行里面安全可靠。

　　但是目前我国有很多银行，单是法人机构银行数量就达到4100多家，而且每个银行还有很多网点，所以大家在存款的时候，有时候可能会陷入选择性困难当中。

　　比如在大银行和小银行中间，到底应该怎么选择，很多人都拿不定主意，一方面是大银行规模大，实力雄厚，而且品牌影响力比较大，所以安全可靠，但是对应的，这些大银行给出的利率一般的都比较低，比如同样是三年期，目前很多大银行给的利率只有3.58%左右。

　　另一方面是有些小银行可以给到很高的利率，比如同样是三年期很多小银行如果额度比较高，甚至可以给到4.5%的利率，但是这些小银行规模小网点少，品牌影响力也不是很大，所以很多人都觉得把钱放在这些小银行里面不太放心。

　　 事实上不论是大银行还是小银行，他们都是我国正规的银行机构，都是经过银保监会正式批准的正规金融机构，他们都是按照监管部门的要求交存款准备金，参加存款保险，每个月季度都会受到监管部门的MPA考核，出现问题了，随时也有可能被监管部门接管。

　　所以从整体来说，无论是大银行还是小银行，其实都是非常安全的，前提是大家必须到正规的银行网点，正规的柜台办理。

　　只要大家通过正规的渠道办理存款手续，在有监控的地方签署各种合同或者票据，那么这笔存款基本上不会有什么风险，无论是50万之内还是超过50万，不论是在大银行还是小银行，个人存款基本上不会有什么大的问题。

　　但假如大家贪图一些高收益，比如被极个别工作人员拉到一些小黑屋里面签署合同，然后他们给你承诺多很高的收益，如果你轻易的相信这些人了，那不管是大银行还是小银行，你的金钱都有可能出现风险。

　　比如2014年的时候，宇宙行就曾经出现过一个事情，当时工行辽宁建平支行一个大堂经理以办理理财产品为由骗取了一个客户350万元，然后这个大堂经理将诈骗来了300万，通过别人的银行账户用来投资贵金属，结果陷入了别人的圈套，导致本金无法收回。

　　最后这个客户出现了350万的损失，虽然她把银行起诉到法院了，但最终也只能获得140万的赔偿，相当于自己要承担210万的损失。

　　而这个客户之所以出现这么大的损失，因为她轻易相信银行的个别工作人员，在银行营业网点之外的地方进行操作，比如这个客户就是在车上给这个大堂经理转账了，还把自己的手机银行密码告诉那个大堂经理来操作，所以这种损失完全就是有客户过错造成的，银行并没有责任，最终银行还是因为管理不善承担了140万的损失，这已经是一个很好结果了。

　　通过这个案例，可以明确的告诉大家，不论是大银行还是小银行都有可能存在一些不守法守规的工作人员，如果大家轻易的相信这些工作人员出现损失了，那不管是大银行还是小银行都帮不了你。

　　相反只要大家是通过正规的银行网点，正规的银行渠道去办理的存款，那不管大银行还是小银行，其实都是很安全的。

　　 在这种前提下，如果大家想要获得更高的利息，那可以选择一些小银行，目前一些小银行，因为规模网点小，实力弱，吸收存款难度比较大，为了跟那些大银行竞争存款，他们一般都会上浮更高的存款利率。

　　比如同样是三年期，目前很多大银行只给到3.58%~3.85%之间的利率，而很多小银行都可以给到4%的利率。

　　当然最终要不要选择这些小银行，大家还要从便利性去考虑，虽然有很多小银行给的利率很高，但是这些银行的网点比较少，可能操作起来不太方便，比如大家在A城市，总不可能跑到很远的B城市去存吧？

　　所以到底应该选择大银行存款还是小银行存款，大家一定要从存款的利率以及便利性两个方面去考虑。

　　当然如果大家可支配的金钱比较大，比如有20万块钱，那就可以购买大额存单，目前不论是大银行还是小银行，大额存单的利率都，在这种情况下，我建议大家可以优先考虑购买那些大银行的大额存单。

　　有存款保险制度保护，50万元以内哪家存款利率最高哪家就好。

　　一般来说，小银行身单力薄，揽储能力差，更容易给出较高的利率，与大银行尤其是国有大行相比，往往能高出不少，因此存款时就应该重点考虑。

　　我们所担心的安全性，一方面是银行网点数量以及远近，一方面则是担心银行有破产的风险，最后则是担心银行不规范，有内鬼盗取存款，或者存款变保险等等。

　　当利率基本相差无几时，自然是选择规模更大，实力更强的银行，这一点毋庸置疑。比如全国性商业银行三年期大额存单利率4.18%，而地方小银行4.20%的话，就应该重点考虑全国性商业银行了。

　　国内多数银行大额存单的标准是20万元，如果有15万元到大银行就只能选择普通存款，利率上浮往往只有30%，三年期年利率只能在3.5%左右。但是如果选择了地方小银行，比如农村信用社、村镇银行、农商行，利率就能达到4.1%或更高，三年下来利息能相差数千元。

　　民营银行基本都属于小银行，资产规模小，起步晚，但是发展势头很猛，并且做出了更多创新，存款利率远超传统银行。

　　如果是5万元到银行存款，除了结构性存款以及理财产品有可能获得4%的收益，存款是达不到这么高的，即便是五年期存款年利率也多在4%以下。选择民营银行的话，五年期存款最高年利率5.45%，提前支取也能有4%年收益率，流动性更好。

　　不管怎么说，鸡蛋不能都放在一个篮子里，存款也不能都放到一家银行。

　　民营银行没有线下网点，更多通过手机APP操作，因此更适合小额金钱理财，可以作为宝宝类货币基金的替代选择。大额存款还是尽量选择身边有网点的正规银行比较好，货比三家，不用过于纠结银行大小，50万元以内放心存就是，但是一定不要被忽悠买成不保本的理财产品或者保险。

　　一般情况下，越小型的商业银行吸收存款越难，即市场竞争力越差，相应的会提高存款利率来提高市场竞争力，也以致越小型的商业银行存款利率越高。因此，如果追求利息收益，那么可以考虑小型商业银行，从而获得更高的存款利息。

　　但是每个人的具体情况不一样，有些人存银行并不是为了追求银行存款利息，而是为了银行能提供更完善的金融服务，比如瑞士银行即使利率为负，还有那么多人往里面挤，而且小户还开不了户，全都是大户。

　　我国四大行也一样，存款利率很低，官方公布的利率与基准利率相差无几，但是他们却从来不缺客户，只因为他们能够提供更好的金融服务，特别是在企业和政府方面吸收存款。

　　那么你到底是追求存款利息收益还是追求完善的金融服务呢？ 如果追求存款利息收益，更建议选择小型城商银行、农村信用社和民营银行，普通存款最高可基于基准利率上浮50%，五年期定存利率可高达5.5%。

　　如果追求的是完善的金融服务，比如想通过银行买理财产品或第三方托管进行股票期货等投资，抑或用于金钱周转，那么更建议选择大型商业银行，特别是四大行和12家全国性股份制银行，金融服务几乎是全面完善的。

　　那么问题是存入小型商业银行风险会不会较大，在2015年5月《存款保险条例》还未实施之前，小型商业银行信用风险较大。 但自《存款保险条例》实施之后，不管任何一家银行本息50万都可以得到全额保障。所以，如果本息在50万以下，那么存入任何一家银行都是一样的，不存在信用风险，毕竟信用风险已经转移给存款保险基金，但超过50万更建议选择大型商业银行。

　　我的答案是：存在小银行，如果超过50万元，实在放心不过，可以放在2家银行存放，因为小银行的存款利率比大银行的存款利率高很多 。

　　对于一些非常保守的人来说，觉得国有银行最安全，不会倒闭，对其它银行都信不过，所以他们只愿意把钱存在国有银行，尤其是三四线城市、县城或乡村地区的老百姓。这种想法可以理解，因为对金融知识了解不多，追求本金安全也没什么错。

　　存在大银行的好处是 ：安心，并且网点很多，办理起来很方便。

　　不过如果你要把钱存在银行，那么存款利率肯定高不了，要明显低于小银行。比如同样是3年期存款，大银行的存款利率只有3%出头，小银行却可以达到4%。

　　小银行一般包括民营银行、农信社、农商行、城商行 等，现在有些城商行规模已经很大了，成为上市公司，成为中型银行了。

　　小银行，尤其是民营银行和农信社的存款利率却是非常高，5%存款利率很常见。我觉得大家担心小银行的安全问题是多余的，因为 不管是大银行还是小银行的存款，都受《存款保险条例》保护，50万元以内都能得到全额保障 。我国99%的存款金额在50万元以内。

　　比如你把钱存在民营银行，然后 这家银行倒闭了，经过国务院批准，7天之内就要从存款保险基金中赔偿储户的钱，50万元以内都能赔 ，如果超出50万元，则要等到银行清算结果出来之后，按比例赔偿。

　　我个人还是很喜欢民营银行的 ，因为存款利率却是很高，还有很多创新型存款，网上办理也很方便。

　　好坏都是相对的，如果存款金钱不超过50万元，那么一般存在小银行更好，如果存款金钱超过了50万元，那么一般存在大银行更好。

　　在正常的情况下，大银行的安全性比小银行高，但是在收益方面，大银行的收益率比小银行的收益率低。

　　而再加上又有存款保险条例的存在，条例规定银行倒闭之后储户的存款赔偿方式，最高只能赔50万元，小银行倒闭的可能性比大银行额可能性大，在小银行存钱的储户也是可以在破产之后按照保险条例获得赔偿。

　　所以就是需要根据这个保险条例的赔偿进行规定，如果你准备存款的金钱不超过50万元，那么选择小银行无疑是最好的，收益最高，而且本金会有很好的保障。

　　如果准备存款的金钱超过了50万元，那么还是最好注重风险，大银行抵抗风险的水平和能力很高，而小银行抵抗风险的能力薄弱，万一发生风险，就会遭受几万十几万甚至更多的本金损失，这是不划算的，所以如果存款金钱超过了50万元，那么还是应该存在大银行。

　　但是这又不是绝对的，因为风险完全是不可以把控的，我们需要做的是把风险降到最低，然后得到最大的收益，比如小银行其实也很难倒闭，国内的4000多家银行在几十年的发展 历史 里面，只有一家银行不幸倒闭，所以其实小银行也很难倒闭，不过还是防范风险，当存款金钱超过50万元，最好选择大银行。

　　小财说一说

　　理财是有方式的，大银行和小银行都是银行，虽然破产风险都很低，但是如果真的发生风险，造成的损失是不可挽回的，所以更加应该通过学习理财知识来增加辨别的能力，选择最佳的理财配置。

　　点个赞吧，欢迎关注我，享受理财带来的幸福。

　　以上就是百学百科小编分享贡献者：（木马摇吖摇）回答的关于“是存款到大银行好，还是存到小银行好？”的问题了，不知是否已经解决你的问题？如果没有，下一篇内容可能是你想要的答案，下面继续介绍下文用户【上班是差点要窒息了的痛】回答的“各家银行的存款利率差别怎么这么大？”的一些相关疑问做出分析与解答，如果能找到你的答案，可以关注本站。

　　解答3：各家银行的存款利率差别怎么这么大？

　　本文贡献者：【上班是差点要窒息了的痛】 ，解答(怎么小银行比大银行利率高)的问题，如果问题解决，可以关注本站！

　　贡献者回答各家银行的存款利率差别大这并不奇怪。首先，央行近几年推行了利率市场化改革，就是希望通过设立一个基准利率作为依据，各银行可根据实际情况，进行上下浮动，来决定银行存贷利率的高低。这与过去由银行统一各家银行的存款利率的时代已经完全不同了。

　　再者，各家银行能够给给到储户的实际利率完全不同，对于国有大银行来说，各网点人员众多，成本铺得太大，只能给到储户相对于中小型银行偏少的利率。而中小银行由于成立时间不长，成本压力不大，再加上不良贷款率也较低，所以他们往往能给储户相对更高一点的利率。

　　最后，对于国有大行来说，主要靠政府财政存款、企业存款放在帐面上作为活期存款，自己并不愁大型企业客户资源，而相对于零后散储户来说，国有大银行反而觉得比较麻烦，所以不太愿意通过提升存款利率来吸引客户。而对于中小型企业来说，自己网点比较少，对于大企业、财政存款的吸引力并不大，所以必须通过更多大幅上调存款利率，来吸引客户资源。

　　最后，不同的季节，不同银行开出的利率也不尽相同。通常是在季末、年末都是中小银行为揽存款而愁白了头。季末、年末既有央行对银行业的各项指标进行考核，又是市场流动性十分紧张的时候。此时中小银行为了缓解流动性短期问题，通常会提高银行存款利率来揽储。而国有大型银行根本不用开出过高的利率，因为他的大客户是大型企业存款、政府的财政存款。所以，不同银行，不同规模，不同的业务范围，都会决定银行利率的不同。

　　在过去的2014-2015年之间，央行连续六次降息，国内的存款利率已降至 历史 最低。当前，各商业银行的存款利率一般取决于两个因素：

　　一、央行给定的基准利率。央行最近一次降息是在2015年10月，截至目前执行的基准利率（年利率）是活期0.35%，三个月1.1%，半年1.3%，一年1.5%，二年2.1%，三年2.75%。

　　二、在该基准利率基础上，允许各银行可下浮动的范围空间，目前主要由市场利率定价自律机制机构给出。2013年7月，央行取消了0.7倍的下限，2015年10月，又放开存款利率管制上限。理论上说，自此之后无论基准利率怎么变，银行可自主决定存贷利率，央行基准利率只作为参考。但尽管如此，银行业设立了“自律机制机构”，各银行间形成“利率同盟”，存款利率最高只上浮到40-50%左右。银行一般在此范围内，根据实际情况调整本行利率水平。

　　以下是2018年各大银行存款利率一览表。

　　对于四大行或其它一些规模较大的银行来说，他们一方面由于人员网点较多，日常成本开支高，能够给出的利率相对较低，另一方面又因为信用高，有政府企业存款撑腰，不愁客户资源，故并不在意通过提升存款利率来吸引客户，因此一般利率偏低。

　　而中小银行由于体量小，成本压力小，可以给到储户的利率可以更高，并且他们因为自身规模限制，吸储能力较弱，往往更愿意通过上调利率来吸引客源。

　　综上，结合外部政策原因和银行自身的客观原因，就造成了不同银行之间存款利率的不同。

　　各家银行的存款利率差别大，最主要的原因在于利率市场化的影响。

　　由上图所示，各银行机构执行利率由高到低的排名是农商行=地方银行》全国股份制商业银行》国有银行 。

　　原因在于 大银行牌子硬、网点多、知名度高，所以对于利率具有更强的议价能力，以更低的利率吸收民众存款，从而获取更多的利润；小银行受地域限制较为严重、知名度不高、议价能力不强，为了吸收更多的存款，肯定要发行利率更高的存款产品来吸引更多的客户。

　　由上图所示，这是建设银行在北上广深四地的挂牌利率。大家可以看出在不同的地市，建行的挂牌利率也不一样，这主要是受利率市场化的影响，因为每个地市的情况不同，所以在利率逐步市场化的今天，根据实际情况制定不同的挂牌利率最有利于银行节省成本、稳健发展。

　　银行是正经八百完全靠钱过日子的机构，钱就是银行的生产资料。但“钱”这种生产资料与其他工厂的生产资料不同，市场上“钱”的总量就那么多，但竞争对手却很多。除了政策性银行这种不对普通用户开放的银行外，加上国有银行、股份制商业银行、城商行、农商行、农村合作银行、农村信用社在内的银行不下2000家。

　　中国银行、建设银行等国有银行在全国各地都有分支机构，招商银行、广发银行等股份制商业银行虽然网点数不如国有银行，但同样也在全国有分支机构。这就意味着，这些银行可以从全国吸收储户存款，并且这些银行的知名度也要更高一些，特别是像国有银行，很多国企、央企都会且只会与国有银行合作，所以他们对金钱的渴求度就没有那么高。既然对金钱需求度不是特别强，也就没必要花更高成本吸收存款。正因如此，我们可以看到，这些银行一般存款利息都不很高，特别是国有银行，基本不会在央行标准基础上进行太多上浮。

　　但城商行、农商行、农村合作银行等区域性银行就不同了，这些银行大都只服务于某一地区，知名度不高，相应竞争力也就不如国有银行和股份制商业银行。储户就那么多，钱就那么多，想从知名度更高的银行手里撬储户，唯一的办法就是把利息提高。对银行来说，利息高就意味着自己要支出的成本高，作为一家以赢利为目的的机构，如果不是万不得已，谁愿意提高自己的成本呢？

　　提成高本总比没生意可做强吧？所以为了能够揽储，提高存款利息几乎是银行唯一的办法，不得不为。

　　当然从储户手里吸收存款不是银行获取金钱的唯一渠道，发行债券、发行/增发股票、再贴现、银行间同业拆借、发行理财产品等都是方法，但这些方法基本只能解决短期问题，要么就是成本比支付利息还高。所以即便提高存款利息吸收储蓄，仍然是银行稳定、长期且低成本获取金钱唯一的办法。

　　当然还有一种不需要成本的方法就是最近两天央行在做的事情，降准。但存款准备金率这种事情，有降就有升呀，况且最多一年也就一两次，不能当成银行主要金钱来源。

　　2015年存款利率市场化，逐步放开了存款上下浮动的比率，各家银行也是根据自己的实际情况结合央行给出的基准利率自行浮动。就拿一年定期存款利率来说吧，基准利率是1.5%，国有银行一般都上浮到1.75%，农商行、村镇银行大部分上升到了2.25，一万本金存一年差距就是50块钱，够一些家庭一天消费的了。

　　国有银行利率的上浮比例没有地方商业银行和农村信用社比例大，银行间的差距主要还是以下原因:

　　第一，国有企业的影响力。国有五大行:工商、建设、农业、交通、中国银行之所浮比例不大，它们是成立几十年、上百年的老银行，又是国有企业，在老百姓中间的信誉非常高，不怕客户被抢走。举个例子，我一个姐们儿在乡镇网点干支行长，去一个村里宣传，那一个村的人全存农业银行，任凭其它银行利率再高人家就是不存，居然表示农行零利率人家也存。可见国有银行在老百姓心里的地位。

　　第二，业务范围不同。农商行、村镇银行主要面对农村群体、个人客户，上浮存款利率对它们吸收存款大有益处，老百姓就喜欢货比三家，选择利率最高的存款。国有银行主要业务还是在对公存款，大型企业的金钱一次存上顶地方银行或者中小金融机构忙活好几个月的。

　　第三，中小金融机构成本压力小，自主权大。中小金融机构本身就是一级法人机构，不像国有银行盘子大，成本高，加上自身揽储任务重，为了方便完成任务有必要上浮存款利率，让更多的客户存款。

　　现在感觉个人客户明显集中在两种银行，大城市都在向股份制商业银行集中，以光大、兴业、招商、中信为主，小城市和农村客户还是以农村信用社为主，毕竟乡镇银行网点稀少，除了信用社别无选择了。

　　这只是利率市场化的第一步，之后利率差别可能更大。

　　自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限，央行的基准利率仅是银行的参考利率，商业银行利率可以进行上下浮动。

　　比如今年以来的房贷利率出现大幅上浮，存款利率自然也可以大幅上浮，特别是吸收存款较难的小型城商银行或信用社，比如蓝海银行和天府银行等银行，五年期存款利率可上浮到5.5%，相较于央行三年期利率上浮了百分之百（自2014年之后，央行不再提供五年期的存款基准利率，而大型商业银行通常以三年期存款利率作五年期存款利率，比如四大行）。

　　P2P理财中，我们经常能看到同样的期限，有的平台利率非常高，而有的平台利率相对较低，这也是理财产品市场化的表现。

　　然而，存款利率较高的银行就一定能吸收较多存款，而存款利率较低的银行吸收存款就较难吗？未必。这就好如同样配置的手机，贴的牌子不一样，价格不一样；同样款式的包，牌子不一样，价格不一样……可到最后谁又卖得最多呢？因为品牌度和服务度完全不一样。

　　银行存款也一样，可能风险一样，但提供的服务完全不一样。 比如工商银行提供较为全面的金融服务，线下也有大量的营业厅和atm机，而一个城商银行局限于一个城市，连绑个支付宝或微信账户都不能，能提供什么金融服务？到异地提个现金还要跨行，被收取异地跨行提现手续费。

　　更重要的是品牌度和知名度具有一定的价值性 ，比如一个仅照过几面的朋友向你借钱，你会借给他吗？只有从他的亲戚朋友了解到更多的信息之后，基本确定是一个比较有信用的人，我们才会考虑尝试把钱借给他。然而如果马云向你借钱，我相信你连眼睛都不用眨一下就把钱借给他，哪怕你与他初次见面。

　　商业银行也一样， 大型商业银行具有一定品牌度和知名度，更值得人们信赖，人们也更愿意将钱存进大型商业银行。

　　而大型商业银行有政府财政存款、大量的企业账面活期存款，在金钱方面并不注重个人存款，也就不会在利率上下太多的功夫，不会与小型商城银行打存款利率战，同时大型商业银行也没必要进行利率战，这会降低自己的逼格，好比如苹果手机。

　　当然， 利率市场化有利于小型城商银行发展，毕竟大幅上浮利率之后，有些追求存款利息的会选择小型城商银行，从而使小型城商银行具有一定的市场竞争性。 而如果利率什么都一样的话，谁还会把钱存进小型城商银行呢？这样非常不利于小型城商银行发展。

　　不过在这里还有一点小建议，如果追求存款利率，将钱存进小型城商银行或信用社，那么建议在一家银行里的存款金钱不要超过50万，超过50万的金钱可进行多家类似存款利率的银行存入。当然也可以在直系亲属间多开几个账户，分别存入的金钱都不要超过50万。

　　怎么是50万呢？主要是《存款保险条例》中第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元……即当银行倒闭，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户少于50万的本金和利息都能全额赔付，而超过50万部分金钱得在清算中赔偿。

　　因为商业银行之间存在竞争。存款利率高与低是商业银行进行市场竞争的一种手段。

　　不知道大家有没有发现，现在商业银行特别多。

　　除了大家非常熟悉的工农中建交和邮政储蓄几家国有银行以外，还有全国性股份制银行、各地的城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社、村镇银行，以及民营银行、外资银行。

　　银行多了，带来的问题就是彼此竞争。

　　为了银行本身的经营发展，为了吸引招揽储户来存钱，各家商业银行可以说是使尽了各种招数。最有效的招数就是提高存款利率，把实实在在的实惠让利给储户。

　　相对来讲，工农中建交和邮储的金钱实力雄厚，有比较固定的对公客户，揽储压力小一些；而其他规模较小的城商行、农商行或者农信社、民营银行等，要么经营地域受限，要么金钱来源渠道不广，或者处于发展起步阶段金钱等等，总之揽储的压力比较紧迫。

　　为此，城商行、农商行或者农信社、民营银行等提供给储户的利率就要高一些，这样才可以跟工农中建交、邮储银行以及全国性股份制银行进行竞争。

　　所以，大银行公布的存款利率比基准利率上浮比例低一些，小银行的存款利率比基准利率上浮的比例高一些，有的能够达到50%甚至更高。

　　商业银行是金融企业，只要打破了垄断就存在竞争，提高存款利率是商业银行进行市场竞争的一种手段。 一句话，这都是利率市场化惹的祸。

　　我认个人银行之所以存款利率政策差别很大。外因是因为市场竞争和利率市场化引导；内因是源于银行的利差收入。

　　外部因素

　　2015年开始取消了存款利率上限，为了不引起恶性竞争商业银行决绝大多数加入了银行自律机构，默认了最高上浮不得超过50%；2018年博鳌论坛之后正式放开了上限，允许突破上浮50%的上限，正式宣布利率市场化的推进进入实质阶段。

　　各个银行因为市场竞争，揽储压力不同所以会制定不同的揽储正常，执行不同的利率。目前主要是一些小型的银行存款利率较高，比如：部分民营银行、城商行。

　　内部因素

　　商业银行的揽储压力根源在于收入计划的完成情况，而银行收入中最大的一块收入来自于存贷款的利差收入。

　　传统的国有五大行和绝大部分股份制银行（除招行、平安外）贷款主力军就是公司信贷业务，因为公司业务客户一个突出的特点，综合价值很高，但是贷款业务本身FTP定价极低，遇到好项目贷款基准利率下浮都有。所以极低的贷款利率就决定了揽储金钱的成本不能太高，因为要保持一定的利差，所以你可以看看今年的各个银行存款利率，国有五大行和部分股份制银行是很低的。

　　城商行和民营银行因为自身品牌和市场定位问题，在对公业务上没什么优势，主要市场在零售业务上，零售业务和对公业务相反，贷款利率定价是很高的，所以给了银行比较高的利润空间可以适当提高存款利率。

　　这里可以看个图片 ，零售业务占比高的银行利差越高，突出的代表就是平安银行和招行（零售之王）

　　一点自己的看法，没什么依据，大家看看就好。

　　我看您说的利率，如果没有猜错的话，就是银行的大额存单利率。

　　银行的大额存单产品，各家银行的利率确实不太一样。

　　按照人民银行的规定，银行发行的大额存单，起存金额高。针对个人发行的大额存单，最低起存金额是20万元人民币。

　　各大中小银行的大额存单利率各不相同。一般来说，大银行大额存单利率低，中小银行大额存单利率高。

　　银行的大额存单利率是怎么计算出来的呢？是按照人民银行同档次、同期限的基准存款利率上浮一定比例来定的。正是由于按人民银行基准利率来上浮，而浮动比例并不一定是多少，才导致各家银行发行的大额存单利率不一样。

　　人民银行三年期存款基准利率是2.75，您说建设银行三年期是3.8左右，那应该是建设银行给三年期大额存单产品定价为：人民银行基准利率的1.4倍。而地方商业银行的四点多，是因为地方商业银行在人民银行基准利率2.75的基础上，上浮了1.55倍。所以得到了4.2625，即4点几的利率。

　　现在银行间市场的存款利率是放开的，就像超市卖东西似的，同样的东西，卖多少钱的都有。不仅大额存单，别的普通的存款产品，您要是仔细观察，也会发现不一样的。利率有高有低。现在存款还真得货比三家呢。

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　　这个回答要从近期很火的“浮动利率”一事说起，这段时间如果去银行存钱，就会发现银行的利率在上浮，但同样是上浮，有的银行可能只上浮10%，而有的银行可能会浮动50%！

　　所谓的利率上浮，就是各银行根据央行的存款基准利率，可以结合自身情况，上浮存款利率，用于吸纳存款。

　　1. 银行业务不同

　　国有大银行吸纳金钱主要靠企业存款以及政府财政存款，金钱相对没那么紧张，对于个人储户就没有必要以过高的利率吸引存款。而小银行的企业客户并不多，需要吸收更多的个人储蓄，所以实际的存款利率会高一些。

　　2. 所以存款要全部存在小银行吗？

　　小银行的存款利率虽高，却不能忽视其中的风险。银行也可能会面临破产倒闭的危险，如果选择小银行存款，建议每家银行的存款金额在50万以下，一旦发生银行破产，可以按照存款保险制度拿到全额赔付，如果想要一次将钱存好，还是建议选择国有大银行，虽然利率较低，但安全性相对也会较高。

　　所以，面对不同银行的不同利率，选择不同银行分散存款才是安全的存款方式，还有可能在无形中增加存款利息，需要特别注意，银行理财产品并不在存款保险制度的范围之内。

　　今天的内容先分享到这里了，读完本文《「怎么小银行比大银行利率高」》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多，敬请关注本站(baike.100xue.net),您的关注是给小编最大的鼓励。