（工商银行个人信用贷款）工商银行个人信用贷
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近来，多家银行大幅度降低消费贷利率，并推出各种“促销”活动。
最“豪横”的工商银行，在某地一款消费用途的抵押贷中，活动后可以拿到的年化利率甚至已经低到了2.49%。纯信用贷“工银融e借”优惠后的的年化利率最低至3.75%。
要知道，6月20日，人民银行公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.7%。
不仅仅是工行，其他国有大行也悉数出动，加入到消费贷大降价的队伍中，最低年化利率都仅仅略高于一年期的LPR。
银行要消费贷大放水了吗？2021年，国有大行发力个人经营贷，直接推高了个人经营贷的规模。2022年，轮到消费贷暴涨了吗？
消金界调研后发现，消费贷利率降低的同时，门槛并没有降低，实际上，银行这波低利率消费贷对客户的资质要求还是很高的。
这种“定向放水”，能在多大程度上提升消费贷增量，目前还很难评价。
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银行“促销”
这并不是银行第一次促销降低消费的利率。
2020年上半年，银行业也降低过消费贷的利率。不过，这次消费贷利率大降的背景与之前却有很大的不同。
进入2022年，一年期LPR下调到3.7%，消费贷的利率也随之开始出现大幅下降。根据央行公布的数据，2022年3月，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。
消费贷整体利率的降低是趋势性的。
但与此同时，消费性贷款却持续减少。根据央行数据，个人消费贷的数据直到5月份才“转正”。
这意味着，银行达到“促销”的目的变得更难了。
我们先看一下“金钱大户”们的利率优惠力度。
工商银行在某地的消费抵押贷，活动后的可以拿到的年化利率甚至低到了2.49%，最高也才3.3%。另一地方的工行房抵贷，消费用途5年期以内（含）按照一年期LPR 30BP执行，最终执行利率为4%，5年期按照五年期LPR 50BP执行。最终执行利率为4.95%。
整体上看，抵押消费贷的年化利率要远低于纯信用消费贷。
工商银行信用卡的个人信用消费贷款“工银融e借”，额度600至100万，贷款期限最长三年，优惠的年化利率最低至3.75%。
虽然是优惠年化利率，肯定不会很多人能够拿到，但3.75%年化利率的纯信用贷，仅仅比目前一年期的LPR高0.05个百分点，这样的低利率也只有工商银行了。
紧随其后的是中国银行。
中国银行的消费贷产品“中银E贷”与“随心智贷”，在多地分行进行利率优惠活动，年化利率3.9%起。其中中银E贷最高额度20万，有效期12个月，随心智贷最高额度30万，最长有效期36个月，单笔贷款最长期限12个月。
建设银行的个人消费贷产品“快贷”和“建易贷”，近期也推出优惠利率。纯线上的“快贷”年化利率4%起，额度最高20万。纯信用贷“建易贷”年华利率4%起，最高额度30万，额度有效期限36个月。
其他大行的地方分行，也在与地方大数据中心、公积金中心进行合作之后，推出年化利率很低的个人消费贷。
农业银行的“网捷贷”，在某地与公积金直连之后，缴存了住房公积金的客户申请“网捷贷”年化利率最低4%。
邮储银行南宁分行的“优享贷”年化利率最低3.7%，高平支行非房贷消费贷一年期利率为4.2%，大连分行的公积金消费贷年化利率为4.61%。
交通银行海南省分行，在海易办App“金椰分”平台上推出的线个人消费贷款产品——惠民贷，额度最高可达50万，年利率最低可至3.85%。
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门槛并未降低
这样的消费贷利率确实是很有吸引力的，乍一看银行要消费贷大放水了，这时候似乎是借钱的好时机。
但消金界注意到，大部分人可能都享受不到这样低利率的消费贷。实际上，银行这波低利率消费贷对客户的资质要求比较高。
以建设银行“建易贷”优惠利率在某地对用户要求为例，该分行将优惠利率面向的客户群体分为六大类，分别为：
1.政府机构及事业单位类；
2.金融行业：金融监管及银行机构；
3.卫生行业：省市重点医院区域知名度高、收益稳定的二级甲等(含)医院；
4.教育行业：全日制普通高等院校，公立高中、初中、小学、幼儿园；省市级重点民办小学、初中、高中学校、幼儿园；
5.集团类客户：铁路、电信、电力、烟草、水利、航空、燃气等行业集团总部及其省、市级分支机构；
6. 其他特殊类：未在上述范围内，但客户群体优质、收入稳定，管理规范，且与该行保持长期合作关系对公优质单位。
而中国银行中银E贷与随心智贷的利率优惠则主要面向“受邀客群”。受邀客群包括中行优质代发薪客户、房贷客户、理财客户、公积金缴存客户、部分地区社保缴存客户。
交通银行惠民贷在海南3.85%的最低优惠，则是面向医生、教师等公积金缴纳客户。
邮储银行南宁分行的年化利率低至3.7%的“优享贷”，贷款对象为政府机关、事业单位、医院、学校、等任职职工。
农业银行“网捷贷”利率优惠活动适用对象为缴存公积金的机关事业单位、农行个人贵宾客户、房贷客户、代发工资客户。
因此，这次银行降低消费贷利率更像是在进行一次“定向放水”。
当然也有例外——“觉悟”一直很高的工商银行出手较“大方”。
工行的“工银融e借”面向“新市民”群体推出了优惠利率，在重点区域、行业和企业就业的新市民客户，可享受年化利率最低至3.99%的优惠利率。目前该功能在全国超过200个城市上线。
在北京、广州、深圳、武汉、杭州、成都、西安、南京等8个吸纳新市民就业较多的城市，支持新就业大学生等“职场小白”，线下申请工银融e贷。
但也要综合参考缴存公积金、缴纳社保、缴纳个税、工行金融资产、使用工行卡日常消费等多个新市民常用场景。
在LPR降低的背景下，银行通过“定向放水”，加大消费贷投放，增加业务规模的同时，也意在激发居民的消费需求。
但目前的消费市场仍然受疫情的极大影响，3月份以来的疫情，提升了不仅上海地区，还有其他各大城市的警惕性，疫情管控措施均有不同程度升级，这些客观上减缓了消费的恢复。消费贷的有效需求也必然受到抑制。
这也许是为何银行选择“定向”放水——扩大消费信贷的同时，也不得不考虑风险。
只是定向放水的效果能有多大呢？疫情之下，在存量客户中能激发多大的有效需求呢？实际效果还很难说。
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